Svi imamo emocionalni odgovor na to šta je neprihvatljivo, a što još zovemo "spustiti se do dna". Pa koliko dugova je onda previše? Na sasvim emocionalnoj razini, mnogi ljudi "dosegnu dno" kad im počnu pristizati pozivi za neplaćene račune, piše Narodni list.

Kao što u ekonomiji nema besplatnog ručka, jer sve neko treba platiti, tako u životu (najčešće) nema bogate rodbine koja će pokriti nepromišljena ponašanja i brzoplete finansijske odluke.

NAUČITE SE PONAŠATI U OKVIRU SVOJIH MOGUĆNOSTI.

Naravno, nije svaki oblik zaduženosti nezdrav. Samo se četiri vrste zaduženja mogu držati zdravima:

-1. za školovanje i usavršavanje, jer se time unapređuju znanja, stručnosti i sposobnosti, čime se poboljšava zapošljivost osobe i uvećavaju mogućnosti zarade;

-2. za pokretanje ili proširenje poslovne aktivnosti, čime se stvaraju mogućnosti rada i nove zarade;

-3. za kupnju stana ili kuće, jer stambeno vlasništvo ima trajnu vrijednost i neophodan je preduvjet za zdrav život;

-4. za pokriće medicinskih troškova, jer zdravlje uvijek mora imati prioritet. Prvi korak - priznajte da imate poteškoća u vraćanju svog duga.

Prvi korak u rješavanju prezaduženosti je priznanje da više ne možete redovno vraćati svoj(e) dug(ove). Gomilanje neplaćenih računa i bacanje obavještenja banke o prekoračenju minusa, odnosno ignorisanje problema, neće riješiti vaš dug, nego samo može pogoršati postojeće stanje. Ipak, činjenica da čitate ovaj mali vodič pokazuje da ste svjesni svog nezavidnog stanja te da ste spremni poduzeti drugi korak.

Drugi korak - procijenite trenutnu financijsku situaciju. Napravite popis svojih dugova. Pored iznosa duga, navedite kome dugujete, kamatnu stopu te iznos koji sada vraćate, ako uopće vraćate. Time ćete dobiti ne samo jasnu sliku svog financijskog položaja, nego će vam to pomoći u izlasku iz prezaduženosti.

Treći korak - napravite prioritete dugova. Sljedeći je korak odlučiti što plaćati prvo, a što odložiti. Dobro je usmjeriti pažnju na zaduženja s većom kamatnom stopom. Rješavanjem skupih zaduženja, dugoročno ćete uštedjeti značajna sredstva, izgraditi samopouzdanje i pojačati motivaciju za izlazak iz duga.

Četvrti korak - napravite ostvarivi plan mjesečnih rashoda. Napravite spisak svih nužnih rashoda (za hranu, neophodnu odjeću, stanarinu, električnu energiju, plin i slično) i onih koji to nisu (izlasci u kino, jelo i piće izvan kuće i drugo). Rashodi koji nisu nužni mogu se posve ukinuti ili barem značajno smanjiti sve dok ne riješite nastale poteškoće. Čak i u nužnim rashodima postoji mogućnost značajne uštede. Od mjesečnih prihoda (nemojte ih precjenjivati) odbijte nužne rashode (nemojte ih podcjenjivati) i preostali iznos - koliko god malen bio - upotrijebite za početak otplate duga. Postepenim smanjenjem duga doći će i do smanjivanja rashoda za kamate.

Peti korak - recite odlučno NE novim zaduženjima. Ako ste u dugovima do grla, novi dug neće nimalo poboljšati stanje, nego će vam onemogućiti izlazak iz prezaduženosti. Jednom zauvijek prestanite stvarati nove dugove.

Šesti korak - Razgovarajte s vjerovnicima. Korisno je obavijestiti svoje vjerovnike o finansijskim teškoćama u kojima ste se našli. Većina će vjerovatno pristati na kraću odgodu vraćanja duga, jer tako ipak osiguravaju naplatu.

Sedmi korak - potražite pomoć stručne osobe. Ukoliko i dalje ne uspijevate upravljati dugom, potražite pomoć stručne osobe i sudjelujte u odgovarajućim programima. Većina bankarskih ustanova sudjeluje u programu Hrvatske udruge banaka Upravljanje osobnim financijama koji se provodi na razini cijele Hrvatske. Potražite pomoć u stručnoj finansijskoj ustanovi - prije svega u svojoj banci, ali i u porodičnom centru, centru za socijalnu skrb i nevladinim udrugama koje se bave pomoći prezaduženim građanima.

Za sprječavanje prezaduženosti ključna je dostupnost (ili lakši pristup) financijskim uslugama, čime se smanjuju nepovoljne posljedice na siromaštvo i socijalnu isključenost. Nadalje, kako bi se ublažile poteškoće i spriječila prezaduženost, valja istovremeno organizirati i provesti programe i financijskog opismenjivanja građana i podizati svijest o opasnostima zaduživanja. U osnovne i srednje škole bilo bi dobro uvesti predmet o upravljanju osobnim financijama.

Dugovanje je finansijska kategorija, a jedini način da se financijski poslovi procijene jest da se promotre kao dio veće financijske slike. Vaša financijska izvješća možemo još zvati i vašom neto vrijednošću. Na taj način možete dobiti relativno dobar presjek vlastite neto vrijednosti bez zapošljavanja računovođe ili finansijskih stručnjaka. Jednostavno popišite sva dugovanja koja imate. Ako imate kreditne kartice izlistajte sva stanja. Ako imate kredite, popišite i njih. Uključite i hipoteku na listu. Pobrojite sva ta dugovanja (računovođe to zovu obveze) i zbrojite ih. Sad razmotrite sve što posjedujete. To uključuje sav novac na bankovnim računima, ili u investicijskim te mirovinskim fondovima, dionice i slično. Ako imate kuću (čak i ako je pod hipotekom), zbrojite i njenu realnu vrijednost. Ako imate automobil ili drugo prijevozno sredstvo (motor ili brod) dodajte i njega. Možete dodati i vrijednost namještaja, elektroničkih aparata i odjeće, ali budite vrlo konzervativni. Možda vas je koštalo tisuće kuna da popunite ormar odjećom, ali mala je vjerojatnost da je možete prodati za toliko.

Nemojte ubrajati ono što ste potrošili, zbrajajte samo onu vrijednost koju možete dobiti da neku stvar danas prodajete. Sve zbrojite i dobit ćete ono što računovođe zovu imovina.

Sada oduzmite obveze (ono što dugujete) od imovine (sve stvari koje imate) i dobit ćete svoju neto vrijednost. Žao mi je što vas moram razočarati, ali taj broj bi trebao biti pozitivan. I trebalo bi se raditi o tisućama. Postoje neki razlozi za nisku neto vrijednost.

Za one koji tek započinju ili su tek započeli, vaša je neto vrijednost niska, jer niste imali mnogo prilike za uvećati vrijednost svoje imovine. Ili ste možda upravo prošli kroz velike medicinske probleme ili druge životne poteškoće. Drugi razlog zašto je vaša neto vrijednost niska su veliki dugovi. Sada pogledajte svoja mjesečna primanja i mjesečne račune. Ne brinite ovdje o ukupnim dugovanjima, samo pogledajte iznos koji mjesečno potrošite nasuprot onome što zaradite. Uzmite vremena i poigrajte se olovkom i papirom. Prelaze li vaši troškovi vaše primitke? To je mehanizam stvaranja dugova. Sve dok ne dođete do tačke da su vam primici veći od troškova, vaši će dugovi rasti, što će vam zauzvrat stvarati negativnu neto vrijednost. Ako ne možete platiti ništa osim računa koje imate, ako samo povećavate dugovanja iz mjeseca u mjesec, ako je vaša financijska situacija stvarno nesigurna, vjerovatno će vam trebati finansijska pomoć. Finansijski savjetnici vam mogu pomoći, a možete pronaći i mnogo izvrsnih knjiga i programa usmjerenih prema tome kako se riješiti dugova. Možete pronaći i besplatne izvore pomoći.

BONUS VIDEO: