Ponuda na tržištu je velika i svaka banka nudi po nekoliko različitih vrsta kreditnih kartica. Izbor treba prilagoditi namjeni za koju karticu želimo koristiti kako nam ona ne bi bila finansijsko opterećenje.

Sigurno već imate svoju omiljenu karticu. Bez obzira na to, dobro je podsjetiti se svih prednosti i mana te uz dodatne informacije odgovorno pristupiti korištenju ovih kreditnih proizvoda.

Debitne, kreditne i prepaid kartice

Debitna kartica je platna kartica koja se dobiva otvaranjem tekućeg, deviznog ili žiroračuna. U pravilu je besplatna za prvo izdavanje. Plaćanje debitnom karticom moguće je samo ako na transakcijskom računu imate sredstava. U raspoloživ iznos sredstava za plaćanje putem kartice ulaze i sredstva odobrenog prekoračenja.

Kreditne kartice najčešće imaju unaprijed definiran limit potrošnje koji se korisniku stavlja na raspolaganje. Taj limit je zapravo iznos kredita koji je moguće koristiti plaćanjem proizvoda i usluga ili podizanjem gotovine. Za korištenje kreditne kartice nije potrebno imati vlastita sredstva negdje na računu, nego odobreni limit banke/kartične kuće.

Kreditne kartice najčešće se izdaju uz određenu naknadu: upisninu ili članarinu, a za dobivanje kartice potrebno je popuniti pristupnicu. Kreditne kartice nisu vezane uz transakcijske račune, ali banke mogu uvjetovati odobrenje kartice samo klijentima s tekućim računom u banci.  Uz banke, kreditne kartice odobravaju i kartične kuće.

Uz debitne i kreditne kartice, na tržištu su jako popularne i prepaid kartice. Da bi se takva kartica mogla koristiti za plaćanje, na nju je potrebno uplatiti željeni iznos novca. Koliko ste novca uplatili na karticu, toliko ćete moći i potrošiti. Prepaid kartice, radi ograničenosti sredstava, često se koriste za online kupnje. Izdaje ih većina banaka.

Prepaid kartice danas se često izdaju uz prepaid račune. Ovaj račun omogućava obavljanje transakcija kao i kod klasičnog transakcijskog računa. Da bi se transakcije mogle obavljati, na prepaid račun je potrebno uplatiti sredstva. Popularni prepaid računi i prepaid kartice su: Revolut ili Keks Pay.

Platne kartice prihvaćene su u svim zemljama svijeta. Za osobe koje često putuju u inostranstvo, one su najlakši način plaćanja, bez brige o konverziji u drugu valutu.

Vrste kreditnih kartica

Po mogućnostima otplate kreditne kartice dijelimo na charge, revolving i kartice s obročnom otplatom. Najčešće je obročna otplata dio charge ili revolving kartice, a rjeđe se takve kartice ugovaraju kao zaseban proizvod.

Charge kreditna kartica nudi beskamatnu odgodu plaćanja najčešće s rokom od mjesec dana.  Ukupne troškove nastale u obračunskom razdoblju potrebno je u cijelosti podmiriti jednom mjesečno prema dogovorenom datumu dospijeća. Datum dospijeća plaćanja obično se može odabrati i prilagoditi datumu redovnih mjesečnih primanja.

Plaćanjem putem revolving kartice umanjuje se raspoloživ dio odobrenog kreditnog limita. Otplatom učinjenih troškova po kartici, limit se ponovno povećava, a korisnik ga može koristiti do visine maksimalnog odobrenog limita. Otplata revolving kredita vrši se u određenom minimalnom mjesečnom postotku. Najčešće se ugovora otplata 5% ili 10% učinjenih troškova. Za razliku od charge kartica, na iskorišteni dio odobrenog limita plaćaju se kamate.

Kreditne kartice s automatskom podjelom troška na rate omogućavaju da se otplata svake pojedinačne transakcije automatski podijeli na određeni broj rata.

Sve ove kreditne kartice, osim za plaćanje roba i usluga, mogu se koristiti i za podizanje gotovine uz određenu naknadu.

Ako korisnik kupuje robu ili uslugu od trgovačkog poduzeća s kojim banka ili kartična kuća ima ugovor, može ugovoriti potrošački kredit. Kartica omogućuje korisniku korištenje klasičnoga gotovinskog kredita uz nešto višu kamatnu stopu.

Prednosti korištenja kreditnih kartica

Neke od osnovnih prednosti korištenja kreditnih kartica su jednostavnost, ušteda vremena, veća sigurnost u slučaju gubitka kartice (nego pri nošenju gotovine) jer je zaštićena pinom ili autorizacijskim potpisom, raspoloživost novčanih sredstava 24 sata dnevno te plaćanje i kada nemamo dovoljno novca na računu.

Kreditne kartice mogu pružiti finansijsku potporu u slučaju nužde kao što je neočekivani gubitak posla, liječenje, popravak vozila i sl. Takođe, nude zaštitu od prijevara i osiguranje pri kupnji određenih proizvoda i usluga. Za razliku od novca, ako vam netko ukrade kreditnu karticu, ona se vrlo lako može zamijeniti.

S obzirom na to da korisnik kartice plaća upisninu, članarinu i naknadu za korištenje, banke i kartične kuće omogućuju mu ugovaranje beskamatnoga kratkoročnog potrošačkog kredita, čak do 36 mjeseci, ili beskamatnu odgodu plaćanja za ugovoreno obračunsko razdoblje, uobičajeno mjesec dana.

Neke kreditne kartice nude mogućnosti prikupljanja nagradnih bodova. Nagradni bodovi mogu se iskoristiti za umanjenje mjesečnih računa, kupnju kod odabranih partnera, plaćanje godišnjih članarina i slično.

Povoljnije cijene proizvoda i usluga kod odabranih partnera jedna su od prednosti korištenja određenih kreditnih kartica. Neke kreditne kartice omogućavaju kupnju uz 10% popusta u jednom od trgovačkih lanaca ili popust na kupnju u odabranom online shopu.

Mane kreditnih kartica

Glavne osobine svih kreditnih kartica su upisnina, članarina, kreditni limit, kamatna stopa, limit za podizanje gotovine, naknada za podizanje gotovine i rok otplate.

Izdavatelji kreditne kartice su poslovne banke (Mastercard Zagrebačke banke ili OTP banke, Visa Privredne banke i sl.) ili kartične kuće (Visa Premium, Diners), koje prilikom izdavanja kartice naplaćuju jednokratnu upisninu. Financijske institucije naplaćuju upisninu za podmirivanje troškova obrade zahtjeva za kreditnom karticom. Upisnine se najčešće kreću u okvirima između 100,00 i 300,00 HRK.

Osim upisnine, naplaćuje se i godišnja članarina kojom korisnik kartice dobiva mogućnost posuđivanja novca. Visine članarina ovise o izdavatelju kreditne kartice i pogodnostima koje kartica pruža. Za korištenje kreditnih kartica naplaćuju se članarine oko 300,00 HRK, a prestižnije kartice kartičnih kuća godišnje će vas stajati i do 1.000,00 HRK.

Za korištenje kreditnih kartica na bankomatima u svrhu podizanja gotovine, korisnik kartice plaća proviziju.

Korisnici kreditnih kartica lakše se odlučuju na trošenje jer im  „virtualni“ novac nije opipljiv. Ako plaćaju proizvod ili uslugu gotovinom, jasno im  je predočena suma novaca koju će izdvojiti, te će prije kupnje dobro razmisliti. Kartice često pridonose impulzivnoj kupovini.

Glavni i osnovni nedostatak upotrebe kreditnih kartica jest to da se njezinim korištenjem naplaćuju kamate i naknade, čega prilikom korištenja gotovine nema.

Kredit putem kreditne kartice ili gotovinski kredit

Ugovaranje kredita temeljem kreditne kartice podrazumijeva veće troškove obrade kreditnog zahtjeva, višu nominalnu kamatnu stopu i kraće rokove otplate. Velik dio građana ipak se odlučuje za realizaciju kredita putem kartice zbog jednostavnosti ugovaranja. Urednom se korisniku kreditne kartice prilikom ugovaranja kredita ne provjerava kreditna sposobnost te istu nije potrebno potkrijepiti pratećom dokumentacijom.

Problemi nastupaju kod korisnika koji nisu u mogućnosti redovito izvršavati ugovorom definirane obveze dužnika. Izdavatelj kartice naplaćuje visoku redovnu kamatu, zateznu kamatu po danu kašnjenja, članarinu i sl., sve dok se ne podmiri dospjelo dugovanje.  Ako se ne dugovanje ne podmiri, neuredan zapis u OSR izvješću ostavlja negativan trag za buduća zaduživanja.

Uticaj kreditnih kartica na kreditnu sposobnost

Prilikom realizacije kredita banke provjeravaju ukupnu zaduženost i urednost klijenta putem OSR sustava. U tom sustavu popis je svih kreditnih zaduženja pa tako i kreditnih kartica. Visina odobrenog limita, iskorištenog iznosa i statusa urednosti plaćanja, samo su neki od podataka koji se obrađuju u ovom sustavu. Većina kreditnih kartica odobrava se s unaprijed odobrenim limitom. Taj odobreni limit, čak i kada nije iskorišten, može umanjivati kreditnu sposobnost.

Klijent ima dvije kreditne kartice – jednu charge, drugu revolving. Svaka ima odobreni limit od 7.000 kn. Iako klijent ne koristi ove kartice, zbrojeni limit od 14.000 kn umanjuje njegovu kreditnu sposobnost za 280 kn.

Svaka banka ima interna pravila o tome koje kartice i u kojem postotku mogu utjecati na sposobnost zaduživanja.

U Banci A samo revolving kartice utječu na kreditnu sposobnost te ju umanjuju u visini od 2% odobrenog limita.

U banci B sve kreditne kartice umanjuju kreditnu sposobnost za 1,5%.

 Banka C ne umanjuje kreditnu sposobnost za odobrene limite po kreditnim karticama ako je zbroj odobrenih limita jednak visini mjesečnih primanja.

Kada se iskorišteni iznosi limita po kreditnim karticama zatvaraju iz novo odobrenih kredita, tada oni obično ne utječu na kreditnu sposobnost.

Naknada za prijevremeno zatvaranje dugovanja po kreditnim karticama se ne naplaćuje.

Kako ugovoriti kreditnu karticu

Pri odobravanju kreditne kartice, banka ili kartične kuća, ocjenjuje sposobnost otplate dugovanja odnosno kreditnu sposobnost tražitelja i provjera urednost u plaćanju postojećih obveza. Kao i kod kredita, i za kreditne kartice potrebno je imati određenu visinu primanja. Nakon svih drugih kreditnih obveza, minimalni iznos primanja koji mora ostati je od 2.000 kn – 5.500 kn. To dakako ovisi o vrsti primanja i vrsti kartice.

Za ugovaranje kreditnih kartica potrebno je popuniti pristupnicu na kojoj se navode osobni podaci tražitelja, podaci o zaposlenju, visini primanja, postojećim obvezama i željenom načinu korištenja kartice. Jedan od bitnijih podataka je i željeni datum dospijeća.

Uz pristupnicu prilaže se dokaz o redovnim primanjima te identifikacijski dokument.

Odobrenje kreditne kartice traje do 10-ak radnih dana.

Prilagodite kreditnu karticu svojim potrebama

Ključ odabira kreditne kartice ovisi o vrsti proizvoda i usluga koje najčešće namjeravate plaćati kreditnom karticom.

Odlučili ste se za kreditnu karticu jer želite koristiti revolving, potrošačke ili gotovinske kredite. Kod odabira kartice važno je obratiti pozornost na visinu kreditnog limita,  kamatnih stopa i rok ugovaranja otplate kredita.

Volite putovati, uživati u običajima i ljepotama drugih zemalja? Ako često letite avionom  svakako je važno provjeriti koje kartice omogućuju korisniku nagrade u obliku besplatnih  milja, putnog osiguranja, popuste na avionske karte i sl. Važan aspekt je i razina globalne prihvaćenosti vaše kartice.

Ako kreditnom karticom namjeravate podizati i gotovinu u Hrvatskoj i u inostranstvu, prilikom odabira kartice od presudne je važnosti visina naknade za dizanje gotovine.

Namjeravate  li se kreditnom karticom  koristiti samo u slučaju nužde, nema potrebe uzimati kartice sa skupim upisninama, članarinama i sl. uz koje obično dolaze brojne pogodnosti koje se ostvaruju učestalim korištenjem kartice.

Najvažnija pravila za korištenje kreditnih kartica

Najbolji način korištenja kreditne kartice je korištenje samo onda kada vam je ona zaista potrebna i u onom iznosu koji si možete priuštiti. Kada se kreditne kartice koriste na ovaj način, one nude prikladan način plaćanja svakodnevnih troškova. Uz njih možete lakše kontrolirati svoje troškove, skupljati bodove i koristiti kupnju putem obročne otplate. Međutim, ako niste oprezni kreditna kartica može uticati na prekomjerno zaduživanje uz visoke kamate i narušavanje vašeg financijskog zdravlja.

Kontrola troškova jedan je od preduvjeta odgovornog korištenja kreditnih kartica.

Dva osnovna pravila pri korištenju kreditnih kartica:

• Koristite karticu za stvarne potrebe, a ne za želje
  
  
  
  • Oduprite se potrošiti više nego što možete platiti. Neozbiljne kupnje mogu dovesti do gomilanja dugova.
  
  
  
  


• Plaćajte račune u cijelosti i na vrijeme

Otplatom cjelokupnog iznosa računa i plaćanjem na vrijeme izbjegavate naplatu zateznih kamata te ostajete uredan klijent u OSR izvješću.

Bez gotovine u novčaniku

S većim brojem kartica u novčaniku najčešće se smanjuje količina gotovine koju nosimo sa sobom.

Svaka peta transakcija koja je plaćena putem kartice, plaćena je upravo kreditnom karticom.

Bez obzira na vrstu, kartice nude klijentima cjelovitiju uslugu i dostupnost sredstava 24h dnevno. Štede vrijeme i smanjuju broj odlazaka u banku.

Negativnosti kreditnih kartica svakako predstavljaju članarine i visoke naknade za korištenje, čak i iznimno visoke za dizanje gotovine. Gotovinske i revolving kredite po kreditnim karticama ubrajamo u skuplje nenamjenske i potrošačke kredite, ali čini se da najveću manu predstavlja psihološka iluzija lakoće trošenja bezgotovinskog novca.

Da, kreditne kartice uz svoje prednosti nose i rizike korištenja. Međutim, kada se koriste planski olakšavaju svakodnevne kupnje, nude mogućnost beskamatnog finansiranja, daju nagrade za potrošene kune. Trik u korištenju ovih pogodnosti je odgovorna kupnja, plaćanje računa na vrijeme i održavanje niske kreditne zaduženosti.

Bilo kako bilo, kartice su tu da ostanu, i dio su urbane kulture. One su najrasprostranjeniji način plaćanja roba i usluga koji  je uvijek na raspolaganju pružajući sigurnost, jednostavnost i komfor u svakodnevnom životu i na putovanjima širom svijeta.

BONUS VIDEO: